فحص مقابل حسابات التوفير: اختيار أفضل لاحتياجاتك المالية
عند إدارة الأموال، قد تتساءل عما إذا كان حساب التحقق (Checking) أم حساب التوفير (Savings) أفضل مجهزًا لتلبية احتياجاتك. وفقًا للبحث المالي، يعتبر 5.4% من الأسر الأمريكية غير مصرفية، مما يعني أنه لا يوجد لديهم أحد في هذه الأسر حساب مصرفي. إنه حوالي 7.1 مليون أسرة عبر البلاد. إن كلا أنواع الحسابات المصرفية يمكن أن تساعد في تلبية احتياجات مختلفة للبقاء على اطلاع على أمورك المالية، على الرغم من أنها لا تعمل بنفس الطريقة.
نقاط رئيسية:
- حسابات التحقق: مصممة للمعاملات المصرفية اليومية وعادةً ما تأتي بدون حد أقصى لعدد المعاملات التي يمكنك تنفيذها شهريًا.
- حسابات التوفير: يمكن أن تساعدك في زيادة أموالك من خلال الفائدة ولكن قد تأتي مع قيود على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال شهريًا.
عند البحث عن حساب، يفضل مراعاة الرسوم، العائد السنوي المئوي الذي يمكنك كسبه على الودائع، قواعد السحب، ووصولك إلى الخدمات المصرفية، بالإضافة إلى الميزات الأخرى.
حساب التحقق (Checking Account): حساب التحقق هو حساب في مؤسسة مالية يسمح لك بإجراء معاملات الائتمان والخصم. يمكن أن تقدم هذه الحسابات بطاقة خصم وإمكانيات كتابة الشيكات. يمكن أن تأخذ السحوبات شكل سحوبات نقدية تتم في الفرع أو جهاز الصراف الآلي (ATM)، بالإضافة إلى مشتريات ببطاقة الخصم، وشيكات، وحوالات الأموال الآلية (ACH)، وتحويلات الأموال السلكية.
يقول جون بيرغكويست، رئيس ليفت فاينانشال في ساوث جوردان، يوتا: “إذا كنت بحاجة إلى استخدام الأموال للمعاملات اليومية، فإن حساب التحقق هو أفضل وسيلة للقيام بذلك.”
حساب التوفير (Savings Account): حساب التوفير هو حساب إيداع مصمم لاحتواء الأموال التي لا تخصص للاستخدام اليومي، مثل دفع الفواتير أو الإنفاق. يمكن أن تستخدم حسابات التوفير لزيادة صندوق الطوارئ، أو لتوفير أموال للعطلة، أو لبناء دفعة مالية إذا كنت تخطط لشراء منزل، أو لتوفير الأموال لتحسين المنزل. مثل حسابات التحقق، يمكن العثور على حسابات التوفير في مؤسسات مالية مختلفة مثل البنوك التقليدية والبنوك عبر الإنترنت والجمعيات التعاونية.
بين حسابات التوفير وحسابات التحقق، فإنك من غير المرجح أن تحقق فائدة مع الأخير. تدفع البنوك للمدخرين نسبة فائدة سنوية (APY) كحافز لإيداع الأموال والاحتفاظ بها في حساباتهم. يمكن أن تختلف نسبة الفائدة التي يمكن للمدخرين كسبها من بنك إلى بنك. في المتوسط، كانت النسبة الوطنية للتوفير 0.07% حتى مايو 2022.
جون بيرغكويست يقول: “حساب التوفير عبر الإنترنت هو خيار أفضل بكثير بنسبة تقريبية 20 مرة من الحساب التحقق التقليدي”. “في الواقع، إنه مشابه لما تكسبه عند شراء سند خزانة لمدة 10 سنوات.”
غالبًا ما تكون للبنوك عبر الإنترنت القدرة على تحقيق أسعار فائدة أعلى للمدخرين، بسبب تكاليفها العملية المنخفضة. يمكن أن تتراوح الأسعار بشكل واسع، ولكن ليس من غير المعقول العثور على حسابات توفير عبر الإنترنت عالية العائد من البنوك والجمعيات التعاونية بنسبة فائدة تتراوح بين 1.90% إلى 2.25%.
بالإضافة إلى أسعار الفائدة الأعلى على الحسابات التوفير عبر الإنترنت، قد تفرض البنوك عبر الإنترنت رسومًا أقل أو لا تفرضها. على سبيل المثال، قد تفرض البنك التقليدي رسم شهري أو حد أدنى لرصيد لحساب التوفير، في حين قد لا تفرض البنوك عبر الإنترنت أيًا من هذه الرسوم.
اعتبارات خاصة: علامة رئيسية لصالح حسابات التحقق هي حقيقة أن السحوبات غير محدودة تقريبًا. يمكنك استخدام بطاقتك 10 مرات في اليوم للتسوق، وسحب النقد اليومي، ودفع الفواتير دون أن تعاقبك البنك. ولكن قد لا تكون الحالة نفسها مع حساب التوفير الخاص بك. بدأ ذلك مع اللائحة D، وهي قاعدة فرضها الاحتياطي الفيدرالي على البنوك.
وفقًا للقاعدة:
- كان يُحدد لحسابات التوفير وحسابات التوفير وحسابات السوق النقدي الحد الأقصى لستة سحوبات شهريًا. يمكن أن تفرض عليك مزيد من رسوم السحب الزائد إذا تجاوزت الحد الأقصى لعدد السحوبات شهريًا.
- كانت المعاملات التي تحسب ضمن الحد تشمل سحوبات ACH، وتحويلات السحب من التوفير إلى التحقق لتغطية العجز، والتحويلات التي تتم عبر الإنترنت أو عبر الهاتف، ومعاملات بطاقة الخصم عند نقاط البيع، والتحويلات أو السحوبات التي تتم عبر الفاكس.
- كانت السحوبات غير محدودة من حسابات التوفير مسموحة عندما تتم شخصيًا، أو عبر طلب بالبريد، أو في جهاز الصراف الآلي.
على الرغم من رفع قيود الانسحاب للائحة D في أبريل 2020، قد تفرض بعض المؤسسات المالية رسوم انسحاب زائدة على عملائها إذا تمت من حساب التوفير. من الجيد دائمًا أن تسأل البنك أو الجمعية التعاونية عن قواعد حسابك حتى لا تفاجأ برسوم لم تكن تتوقعها.
تسوق للحصول على أفضل صفقة تناسب احتياجاتك وأسلوب حياتك. على سبيل المثال، إذا كنت تبحث عن عائد أفضل، فإن بعض البنوك تكافأ الولاء العملاء بأسعار أعلى إذا فتحوا حسابين، وربطوهما معًا.
التحقق مقابل حسابات التوفير: أيهما أفضل؟ عند مقارنة حسابات التحقق وحسابات التوفير، قد تجد أن أحدهما أكثر تناسبًا من الآخر لاحتياجاتك، وفي بعض الحالات، قد تستفيد أكثر من استخدام كليهما. إليك بعض الأسئلة للاعتبار عند التسوق للحصول على حساب تحقق أو توفير.
سؤال: “كم يجب أن يكون لديك في حساب التحقق؟” لا توجد إجابة نهائية على هذا السؤال لأنه يعتمد على عدة عوامل رئيسية. إذا كان بنكك يتطلب منك الحفاظ على رصيد أدنى في حسابك، يجب عليك على الأقل الاحتفاظ بتلك القيمة أو تواجه رسوم خدمة قد تؤثر على رصيدك. ومع ذلك، دائمًا يُنصح بالاحتفاظ بمبلغ يعادل شهرين إلى شهرين ونصف من نفقاتك في حساب التحقق. يضمن ذلك أن لديك ما يكفي لتغطية نفقاتك الحياتية والفواتير في حالة الطوارئ.
ما الذي تحتاج إليه لفتح حساب التحقق أو التوفير؟ هناك عدة أشياء تحتاجها قبل أن تتمكن من فتح حساب مصرفي، سواء كان ذلك حسابًا تحققًا أو توفيرًا. يحتاج المؤسسة المالية إلى التحقق من هويتك، لذا ستحتاج إلى وسائل تحقق كفيلمرفق حكومي صادر عن الحكومة، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة. كما ستحتاج إلى إثبات عنوانك، ويمكن تحقيق ذلك من خلال فاتورة خدمة عامة أو أي وثيقة رسمية تظهر عنوان إقامتك. في حال كان هناك متطلبات للإيداع، فستحتاج أيضًا إلى إحضار هذا المبلغ معك.
أي حساب توفر أعلى معدل فائدة؟ رغم أن أسعار الفائدة على معظم حسابات التوفير تكون منخفضة، إلا أن هناك خيارات تتاح لك لتحقيق معدلات أعلى. يمكن أن تكون حسابات التوفير الطبقية (Tiered Accounts) خيارًا جيدًا، حيث تزيد الفائدة بمجرد زيادة رصيدك. كما يمكن أن تكون حسابات التوفير عالية العائد (High-Yield Savings) خيارًا آخر، حيث يمكنك الحصول على فائدة أعلى عند إيداع رصيد أكبر، عادةً فوق 5000 دولار. إذا لم يكن ذلك كافيًا، يمكنك فتح حساب سوق النقود (Money Market Account)، الذي يجمع بين ميزات حساب التحقق وحساب التوفير ويستخدم الأموال التي تودعها للاستثمار في مركبات مالية أخرى.
توفير الوقت في البحث عن حسابات تحقق وتوفير مناسبة يتطلب مراعاة عدة عوامل. يجب مراعاة الرسوم، والمعدل السنوي المئوي (APY)، وقواعد السحب، والوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال، بالإضافة إلى عدد من المزايا الأخرى. باختيار حسابات مناسبة لاحتياجاتك، يمكنك تحقيق أقصى استفادة من خدمات البنوك والتحكم الفعّال في أمورك المالية.
